अगस्त 2023 में, भारत के यूनिफाइड पेमेंट इंटरफेस (UPI) ने 10 बिलियन लेनदेन की उल्लेखनीय उपलब्धि हासिल की। प्रभावशाली वृद्धि के बावजूद, डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में ग्रामीण-शहरी विभाजन अभी भी बना हुआ है। कोविड-19 महामारी के दौरान क्षेत्रीय अनुभव भारत की डिजिटल भुगतान क्षमता को और अधिक अनलॉक करने के लिए अंतर को कम करने में महिला बैंकिंग संवाददाताओं के महत्व पर जोर देते हैं।
बैंक सखियाँ ग्रामीण भारत में डिजिटल भुगतान को अपनाने में सक्षम बना रही हैं
2015-16 में पेश किया गया, राष्ट्रीय ग्रामीण आजीविका मिशन (एनआरएलएम) द्वारा प्रचारित और विश्व बैंक द्वारा समर्थित महिला बैंकिंग या बिजनेस कॉरेस्पोंडेंट (बीसी) मॉडल ने पूरे ग्रामीण भारत में तेजी से गति पकड़ी है। ‘बैंक सखी’ मॉडल के रूप में संदर्भित, यह अवधारणा ग्रामीण क्षेत्रों में पारंपरिक बैंकिंग दृष्टिकोण के लिंग-केंद्रित परिवर्तन का प्रतिनिधित्व करती है। स्वयं सहायता समूहों के सदस्य, अक्सर महिलाएं, भौतिक बैंक शाखाओं से रहित क्षेत्रों में बैंकिंग सेवाओं का विस्तार करती हैं। बीसी के रूप में महिलाओं को तैनात करने के पीछे तर्क अच्छी तरह से गणना की गई थी, यह देखते हुए कि ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में प्रधान मंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) के आधे से अधिक खाताधारक महिलाएं हैं। फिर भी, विरोधाभासी रूप से, अधिकांश बीसी एजेंट पुरुष थे। इस विसंगति को दूर करने के लिए, पहली बार महिला ग्राहकों को कभी-कभी चुनौतीपूर्ण बैंकिंग परिदृश्य से निपटने में मदद करने के लिए बैंक सखी कार्यक्रम शुरू किया गया था। इसके लॉन्च के बाद से, 100,000 महिलाएं 20 राज्यों में सार्वजनिक और निजी बैंकों के लिए मध्यस्थ के रूप में काम करने के लिए प्रशिक्षित किया गया है। नवीनतम तकनीक और माइक्रो-एटीएम उपकरणों और स्मार्टफोन जैसे उपकरणों से लैस, ये महिलाएं अपने ग्राहकों की ओर से सुरक्षित डिजिटल लेनदेन करती हैं। पारंपरिक वित्तीय सेवाओं की पेशकश के अलावा, ये बैंक सखियाँ अपने ग्राहकों को डिजिटल भुगतान के लाभों के बारे में शिक्षित करती हैं, डिजिटल भुगतान प्लेटफार्मों के कार्यों पर प्रशिक्षण प्रदान करती हैं और लेनदेन विफलताओं के मामले में उनकी चिंताओं का समाधान करती हैं।
बिहार और ओडिशा के अनुभव
बैंक सखियों की जीत बिहार, ओडिशा और मध्य प्रदेश जैसे कम आय वाले राज्यों में विशेष रूप से महत्वपूर्ण रही है। एशिया प्रतिस्पर्धात्मकता संस्थान द्वारा हालिया शोध इन राज्यों की डिजिटल भुगतान क्षमता के निर्माण में बैंक सखियों द्वारा निभाई गई महत्वपूर्ण भूमिका पर प्रकाश डाला गया है। डिजिटल प्रतिस्पर्धात्मकता में कम प्रदर्शन के बावजूद, इन राज्यों ने महामारी के बाद डिजिटल लेनदेन में छलांग लगाई, जिसका मुख्य कारण बैंक सखी कार्यक्रम की सफलता थी। बिहार में एक निजी क्षेत्र के बैंक के डेटा से पता चलता है कि प्रत्येक 40 में से 33 बैंक सखियों ने मार्च से जुलाई 2020 तक प्रतिदिन कम से कम एक लेनदेन किया। इस बीच, ओडिशा में एक सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक की 126 में से 90 बैंक सखियों ने प्रतिदिन कम से कम एक लेनदेन किया।
कोविड-19 राहत पैकेजों के डिजिटल हस्तांतरण में महत्वपूर्ण भूमिका
बैंक सखी नेटवर्क के विस्तार में आ रही बाधाएं
हालाँकि भारत में महिला बीसी की संख्या में वृद्धि हुई है, लेकिन उनकी हिस्सेदारी काफी कम है कुल बीसी नेटवर्क का 10 प्रतिशत से भी कम अप्रैल 2022 तक। एनआरएलएम द्वारा शुरू किए गए ‘एक ग्राम पंचायत एक बीसी सखी’ कार्यक्रम का लक्ष्य 2023-24 की अवधि के अंत तक प्रत्येक ग्राम पंचायत में कम से कम एक बैंक सखी की तैनाती सुनिश्चित करके इस असमानता को दूर करना है। बैंक सखियों का कम प्रतिनिधित्व कई कारकों के कारण उत्पन्न होता है। बैंक सखियों को गतिशीलता बाधाओं और सुरक्षा चिंताओं का सामना करना पड़ता है। नकद जमा या निकासी के लिए बैंक शाखाओं में जाने जैसे कार्यों के लिए अक्सर परिवार के पुरुष सदस्यों पर निर्भर रहने के कारण, ये महिलाएं अपने पुरुष बीसी समकक्षों की तुलना में अधिक परिवहन लागत और सुरक्षा चिंताओं का अनुभव करती हैं। ऐसी कमियों को दूर करने के लिए बैंक सखियों को कोई औपचारिक वित्तीय सहायता नहीं है। बैंक सखियों के पास सामाजिक अपेक्षाओं के कारण गंभीर रूप से समय की कमी है कि वे बीसी होने के अलावा अपनी घरेलू जिम्मेदारियों को भी पूरा करती हैं, जिससे उनकी दक्षता में कमी आती है। इसके बावजूद रोजाना 3-4 घंटे अतिरिक्त काम करनापुरुष एजेंट बैंक सखी एजेंटों की तुलना में दोगुने लेनदेन करते हैं। न्यूनतम योग्यता आवश्यकता बैंक सखियों की भर्ती में एक और बाधा उत्पन्न करती है, विशेष रूप से वंचित ग्रामीण क्षेत्रों में। आरबीआई की वर्तमान आवश्यकता के अनुसार न्यूनतम 10वीं पास होना आवश्यक है। हालाँकि, कई बैंकों ने पात्रता के लिए मानक को बढ़ाकर 12वीं पास कर दिया है, जिससे संभावित रूप से सुदूर ग्रामीण क्षेत्रों में बीसी के रूप में सेवा करने के लिए प्रतिभा को आकर्षित करने में चुनौती उत्पन्न हो रही है।