वित्त वर्ष 2012 में, यूनाइटेड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई) प्लेटफॉर्म द्वारा संसाधित कुल लेनदेन मूल्य भारत की जीडीपी का 86 प्रतिशत था। इसने देश को कोविड-19 महामारी के बाद की आर्थिक स्थिति से निपटने में मदद करने में भी बड़ी भूमिका निभाई। इसी तरह की सफलता की कहानी को दोहराने की कोशिश करते हुए, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) और सिंगापुर के मौद्रिक प्राधिकरण (एमएएस) ने प्रारंभिक कार्यान्वयन की तारीख से आठ महीने की लंबी देरी के बाद, पिछले हफ्ते आखिरकार यूपीआई और सिंगापुर के पेनाउ का लिंकेज लॉन्च किया। अब यह माना जाता है कि यह लिंकेज अन्य न्यायक्षेत्रों जैसे यूएई, मॉरीशस और इंडोनेशिया तक विस्तारित होगा, ताकि तेजी से काम किया जा सके। यूपीआई प्लेटफ़ॉर्म की उपयोगिता को सीमा पार न्यायक्षेत्रों की भुगतान प्रणालियों के साथ एकीकृत करने का प्रयास करके।
सिंगापुर के साथ डिजिटल भुगतान लिंकेज की प्रासंगिकता
UPI-Paynow लिंकेज प्रतिस्पर्धी दरों पर वास्तविक समय में भुगतान को सक्षम बनाता है, जिससे प्रेषण लागत में काफी कमी आती है। दिसंबर 2022 में विश्व बैंक की एक रिपोर्ट के अनुसार, सिंगापुर से भारत में प्रेषण 2023 में $ 100 बिलियन का आंकड़ा पार करने की राह पर था, जिससे यह भारत में चौथा सबसे अधिक प्रेषण करने वाला देश बन गया, जो सभी आने वाले प्रेषण का 5.7 प्रतिशत था। औसतन, इंस्टारेम और सिंगटेल डैश जैसे प्लेटफार्मों के माध्यम से सिंगापुर से भारत में $200 (16,518 रुपये) ट्रांसफर करने की लागत $3.95 (326.24 रुपये) है, ऐसे ट्रांसफर के लिए एक-दो कार्यदिवस तक का समय लगता है। समान राशि के लिए बैंक-टू-बैंक प्रेषण की लागत लगभग $6 (495.55 रुपये) है, जिसमें बदलाव का समय 24 घंटे तक है। PayNow और UPI को एकीकृत करने से इन शुल्कों और ऐसे लेनदेन में लगने वाले समय में कमी आएगी।
क्या PayNow-UPI लिंकेज व्यवहार्य है?
डेटा विनियमों पर अंतर्निहित प्रश्न बने हुए हैं
इलेक्ट्रॉनिक्स और सूचना प्रौद्योगिकी मंत्रालय (एमईआईटीवाई) ने हाल ही में सार्वजनिक परामर्श के लिए डेटा संरक्षण विधेयक का तीसरा संस्करण जारी किया है। तथ्य यह है कि भारत ने अभी तक एक व्यापक डेटा संरक्षण ढांचे का कानून नहीं बनाया है और अभी भी एक विधेयक पर चर्चा हो रही है, जिससे सीमा पार भुगतान प्रणालियों में डेटा संरक्षण शर्तों के बारे में आश्चर्य होता है। बिल में विवादास्पद प्रावधानों पर भी चिंताएं पैदा होती हैं, जैसे कि उपयोगकर्ताओं के व्यक्तिगत डेटा तक पहुंचने के लिए जांच एजेंसियों को दी गई ‘राष्ट्रीय सुरक्षा’ छूट और केंद्र सरकार की एजेंसी के बजाय डेटा संरक्षण बोर्ड की स्थापना। वैधानिक प्राधिकारी. इस तरह के विनियामक अंतराल के कारण भारत को अन्य न्यायालयों को यह स्पष्ट करना होगा कि वह यूपीआई तक पहुंचने वाले विदेशी नागरिकों की गोपनीयता की रक्षा करेगा। हालांकि भारत का डेटा संरक्षण विधेयक सीमा पार डेटा प्रवाह के लिए नियमों को आसान बनाता है, राष्ट्रीय डेटा गवर्नेंस फ्रेमवर्क नीति के मसौदे में स्पष्ट रूप से उल्लेख किया गया है कि गैर-व्यक्तिगत डेटा तक पहुंच के अनुरोध पर भारत-आधारित संस्थाओं को प्राथमिकता दी जाएगी। लचीले डेटा स्थानीयकरण और कठोर डेटा संप्रभुता के बीच ऐसी नीतिगत अस्पष्टता सीमा पार डिजिटल भुगतान साझेदारी की व्यवहार्यता के बारे में भी चिंता पैदा करती है।
भुगतान लिंकेज की सफलता एक संयुक्त शासन मॉडल में निहित है
सिंगापुर और थाईलैंड की तेज़ भुगतान प्रणाली, पेनाउ-प्रोमपे के एकीकरण पर करीब से नज़र डालने से हमें पता चलता है कि इस तरह के सहयोग के लिए निर्बाध नेटवर्क कनेक्टिविटी के साथ-साथ प्रौद्योगिकी और वाणिज्यिक संरेखण प्राप्त करने के लिए कई हितधारकों के साथ सहयोग और समन्वय की आवश्यकता होती है। उदाहरण के लिए, सिंगापुर और थाईलैंड ने कार्यान्वयन चुनौतियों से निपटने के लिए दोनों देशों के वित्तीय नियामकों और उद्योग संघों के प्रतिनिधियों के साथ एक संयुक्त प्रशासन बोर्ड की स्थापना की, जबकि भारत और सिंगापुर के मामले में, प्रक्रिया को चलाने के लिए ऐसा प्राधिकरण औपचारिक रूप से अनुपस्थित लगता है। इसके अलावा, उद्योग के रुझान से संकेत मिलता है कि ऐसे सहयोग सफल होने के लिए, उन्हें टिकाऊ, स्केलेबल और समावेशी होना चाहिए। थाईलैंड और सिंगापुर वर्तमान में भुगतान को स्केलेबल बनाने के लिए क्यूआर कोड इंटरऑपरेबिलिटी पर काम कर रहे हैं और इसे समावेशी बनाने के लिए गैर-बैंक भुगतान प्रदाताओं को शामिल करने के लिए विविध पेशकशों के साथ-साथ इसे टिकाऊ बनाने के लिए वाणिज्यिक शुल्क और संयुक्त विवाद समाधान तंत्र की लगातार समीक्षा कर रहे हैं। साझेदारी के इन दीर्घकालिक पहलुओं पर भारत और सिंगापुर के बीच चर्चा होनी चाहिए।